Tudo o que você precisa saber sobre como pagar empréstimos estudantis

Uma ótima carreira, um salário mais alto, relacionamentos gratificantes que mudam a vida, uma maior compreensão do mundo – as vantagens de uma educação superior são claras. Mas então há o outro lado: dívida de empréstimo estudantil. É uma questão nacional que está se acumulando e que é afetada Heather Jarvis , um advogado especializado em educação para empréstimos estudantis. Quando me formei na Duke Law School, eu devia US$ 125.000 e estava enfrentando pagamentos mensais de US$ 1.200, diz ela. Eu tive que distribuir meus pagamentos ao longo de trinta anos. Foi só depois que me formei que entendi exatamente o que pedir emprestado para uma educação cara significaria para minha segurança financeira – e a segurança de minha família – daqui para frente.

Jarvis dedicou sua carreira a ajudar as pessoas a navegar no atoleiro de empréstimos estudantis americanos e defende a aceleração do perdão de empréstimos de serviço público. Muitas vezes pode ser confuso entender exatamente como os empréstimos funcionam – e como a dívida pode se acumular ao longo do tempo, diz ela. Pedimos a Jarvis que nos orientasse no pagamento de dívidas estudantis, a diferença entre provedores de empréstimos federais e privados e coisas a serem consideradas antes e depois de obter um diploma superior.

Perguntas e respostas com Heather Jarvis

P Qual é a situação atual da dívida estudantil neste país e o que está por trás disso? UMA

Mais do que 40 milhões de americanos têm empréstimos estudantis e há dívidas estudantis pendentes de cerca de US$ 1,4 trilhão – então cerca de uma em cada quatro famílias tem alguma dívida estudantil.
O custo da educação aumentou rapidamente e ultrapassou os aumentos nos rendimentos das famílias. A educação universitária é mais importante do que nunca. Há menos bons empregos que não exigem um diploma universitário e mais que exigem. Portanto, precisamos ter uma força de trabalho educada, mas, infelizmente, não temos opções acessíveis suficientes para educação – e acho que as famílias têm dificuldade em tomar decisões totalmente racionais ou baseadas no mercado quando se trata de faculdades.

Além disso, vimos um investimento reduzido no ensino superior, principalmente no nível estadual. Ao mesmo tempo, a ajuda financeira baseada na necessidade mudou para uma ajuda financeira mais baseada no mérito, de modo que o dinheiro disponível não vai necessariamente para aqueles com maior necessidade.

Pode ser difícil entender o custo do empréstimo para começar, não é algo que estamos programados para intuir. É uma pergunta complicada baseada em matemática que tem a ver com grandes decisões da vida, como onde ir para a escola ou o que fazer com nossas carreiras. Não é até muito mais tarde no processo que você obtém as informações sobre exatamente qual é o custo disso. Os empréstimos estudantis são muito fáceis de pedir. Não estou dizendo que deveriam ser menos, porque isso resultaria em outro problema se restringíssemos a disponibilidade de empréstimos, mas, por enquanto, empréstimos estudantis são uma espécie de mal necessário: são fáceis de emprestar e muito menos fácil de reembolsar com sucesso.


P Normalmente, como funcionam os juros dos empréstimos estudantis? UMA

Quando você empresta dinheiro, você paga por esse privilégio em juros. Um exemplo simples seria se você deve $ 100.000 a uma taxa de juros de 6%. Uma resposta inicial pode ser: Bem, não é tão ruim pagar US$ 6.000 por ter emprestado US$ 100.000, mas são US$ 6.000 por ano até que você não deva mais esse saldo. Esses $ 6.000 se dividem em $ 500 por mês, e isso não reduz o principal de $ 100.000. Você pode pagar US $ 500 por mês de forma consistente e nunca chegar a lugar algum em termos de pagar os US $ 100.000 iniciais emprestados. Como os juros continuam a acumular, pode ser difícil acompanhá-los. Como consumidores, é essencial entender quanto juros estão acumulando em nossa dívida dia a dia, mês a mês, ano a ano. Semelhante a colocar dinheiro em uma conta com juros, a dívida também continuará a crescer se você não fizer nada.


P Como os empréstimos estudantis federais e privados diferem? UMA

Essencialmente, os empréstimos estudantis federais são mais acessíveis e menos arriscados do que os empréstimos estudantis privados, na maioria dos casos. Os empréstimos estudantis federais têm proteções exclusivas ao consumidor, como disposições de quitação por morte e invalidez, planos de pagamento flexíveis e disposições de perdão. E para muitos mutuários, os empréstimos federais oferecem taxas de juros mais baixas do que os empréstimos privados. As pessoas devem sempre pedir empréstimos estudantis federais antes de considerar empréstimos privados.

A razão pela qual temos os dois tipos é porque os empréstimos estudantis federais são limitados quanto a quanto você pode emprestar, principalmente no nível de graduação. Por exemplo, um calouro em uma escola de graduação pode obter US $ 5.500 em empréstimos federais para estudantes, o que não é suficiente para pagar muitas escolas, bem como despesas de subsistência, portanto, as famílias procuram outras opções.

Alternativamente, existem empréstimos estudantis privados. Os empréstimos estudantis privados tendem a ser mais caros e são sempre menos amigáveis ​​ao consumidor do que os empréstimos estudantis federais. Os termos do contrato de empréstimo são baseados na avaliação do mutuário do mutuário e sua capacidade de crédito, bem como fatores de mercado relacionados a juros. Dessa forma, os empréstimos privados são mais parecidos com outros tipos de dívida do consumidor, como cartões de crédito. Os empréstimos privados geralmente têm taxas de juros variáveis, as pessoas podem ver que suas taxas de juros podem mudar ao longo do tempo e, às vezes, podem subir sem qualquer limite. Além disso, empréstimos privados geralmente exigem fiadores. Os fiadores precisam saber que estão no gancho da dívida, como se a tivessem emprestado diretamente.

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P Quais são as diferentes opções de pagamento e qual é a melhor maneira de começar a pagar as dívidas estudantis? UMA

A primeira coisa a fazer é obter um inventário claro de seus empréstimos estudantis. Não é incomum ficar confuso porque você pode pedir dois, três, quatro ou mais tipos de empréstimos a cada semestre, então, quando você sair, poderá ter uma série de empréstimos. Visite a Sistema Nacional de Dados de Empréstimo Estudantil , que mostrará todos os seus empréstimos estudantis federais. Para ter uma noção clara de seus empréstimos estudantis particulares, é necessário obter uma cópia do seu relatório de crédito, que as pessoas podem fazer gratuitamente em Annualcreditreport. com .

Saiba quais são seus saldos e taxas de juros. Para empréstimos federais, há muitas opções e flexibilidade para pagamento, você quase sempre pode encontrar maneiras de tornar seus pagamentos acessíveis ou até adiá-los temporariamente, mesmo se estiver com problemas ou tiver inadimplência ou inadimplência em um banco federal. empréstimo (esses quase sempre podem ser curados tomando certas ações). A pior coisa a fazer com a dívida estudantil é ignorá-la e enfiar a cabeça na areia, o que pode causar todos os tipos de problemas com taxas e custos de cobrança no futuro. Você deve se informar se pode se beneficiar de qualquer uma das cláusulas de perdão de empréstimos que atendem aos empréstimos federais. Se o perdão não der certo, crie uma estratégia de pagamento para minimizar seu custo ao longo do tempo.

P Quais erros comuns você vê as pessoas cometerem com seus empréstimos? como eles podem ser evitados? UMA

As pessoas muitas vezes confiam demais em seu agente de empréstimo, que são empresas contratadas por credores e pelo governo federal para administrar o programa de empréstimo. Estas são as empresas para as quais você faz seus pagamentos. (O governo federal contrata uma variedade de empresas para administrar os programas de empréstimos federais porque eles não têm funcionários públicos suficientes para lidar com o volume de trabalho.) os agentes de empréstimo muitas vezes não estão bem alinhados com os interesses de um mutuário de empréstimo estudantil. Seu trabalho é cobrar os empréstimos, e os conselhos e conselhos que eles dão aos mutuários são muitas vezes inadequados.

Outro erro comum que vejo as pessoas cometerem é pensar que estão em um sistema que fará sentido ou será suave – e infelizmente esse não é o caso. É importante que qualquer pessoa com empréstimos estudantis reconheça que cada um de nós, como indivíduos, deve assumir a responsabilidade de obter as informações de que precisamos. Precisamos descobrir por nós mesmos, fazer a pesquisa e fazer as perguntas até que tudo faça sentido. E a realidade é que isso pode levar muito tempo.

Por fim, geralmente vejo pessoas que não conseguem manter contato com seus agentes de empréstimo. Por exemplo, eles podem alterar seu endereço logo após a escola e esquecer de atualizar todas as entidades de empréstimo com as quais desejam entrar em contato. Deixar de entrar em contato com seu provedor de empréstimo pode causar prazos perdidos e resultar em ter que pagar mais do que deveria.


P Você pode detalhar como funciona o perdão de empréstimos? UMA

Os empréstimos estudantis federais têm duas oportunidades principais de perdão de empréstimos estudantis. Um depende de como sua renda se compara ao saldo do empréstimo estudantil ao longo do tempo. Se você escolher um plano de pagamento baseado em renda para seu empréstimo federal (há muitos), seus pagamentos mensais estarão vinculados à sua renda. Se você fizer pagamentos de seus empréstimos conforme necessário, por um longo tempo, e ainda tiver um saldo, o saldo será eventualmente perdoado (sob o esquema atual). Isso pode levar de vinte a vinte e cinco anos de pagamentos, dependendo do plano.

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A outra provisão principal para o perdão para empréstimos estudantis federais é a perdão de empréstimo de serviço público . Isso está disponível para pessoas que têm carreiras em organizações sem fins lucrativos ou governamentais. Para ganhar o perdão, muitas, muitas condições devem ser atendidas, então, novamente, as pessoas devem ser realmente claras sobre todos os aspectos do programa e se elas podem se qualificar.


P A falência é sempre uma boa opção? UMA

A falência está disponível para muito poucos mutuários de empréstimos estudantis em certas circunstâncias muito extremas. Você tem que mostrar o que é chamado de dificuldade indevida na maioria das jurisdições, que tem sido interpretada de forma muito restrita. Você tem que estar muito aflito financeiramente e incapaz de ganhar dinheiro adequado – e não tem perspectiva de que isso mude no futuro. Portanto, a falência raramente é eficaz para pessoas com empréstimos estudantis. A melhor opção é reconhecer que os planos baseados em renda podem ser ideais para pessoas que não podem pagar seus empréstimos porque sua renda não é adequada. Escolher um plano baseado em renda geralmente é uma opção melhor do que optar por adiar completamente seus pagamentos. Os empréstimos federais têm oportunidades de adiar pagamentos, que são chamados de adiamentos e tolerâncias, mas podem ficar muito caros ao longo do tempo porque, para a maioria dos empréstimos estudantis, os juros continuam a acumular o tempo todo. A inadimplência também tem custos e consequências significativos. Portanto, é melhor evitar a inadimplência, se possível, principalmente em empréstimos estudantis federais, já que o governo tem autoridade de cobrança extraordinária.

Se você tem os dois tipos de empréstimos, os credores privados são muito relutantes em trabalhar com os mutuários para modificar os termos do empréstimo, pois são notórios por não oferecer opções de pagamento acessíveis. Portanto, às vezes (e não quero dizer que isso deva ser frequente), para algumas pessoas, os empréstimos federais deveriam ter maior prioridade a pagar sobre os empréstimos privados. Se você tiver que tomar decisões difíceis sobre quais contas pagar e quais contas não pagar, depois de pagar por despesas essenciais, como moradia, alimentação, transporte e custos de saúde, é melhor pagar dívidas de alta prioridade, como impostos, hipotecas, e empréstimos estudantis federais, seguidos por dívidas de média e baixa prioridade, como empréstimos estudantis privados e outras dívidas ao consumidor. Se você evitar o pagamento de um empréstimo estudantil federal, o governo federal pode começar a empregar atividades de cobrança antes de obter uma ordem judicial. O governo pode apreender restituições de impostos, guarnecer salários e receber parcelas da Previdência Social e outros benefícios federais.


P Que conselho você daria para alguém que deseja voltar para a escola? Como você pode ter certeza de que não empresta ou gasta demais? UMA

Primeiro, você deve preencher o pedido de auxílio estudantil federal - o FAFSA - porque é isso que o torna elegível para todo o dinheiro gratuito que pode estar disponível em termos de bolsas ou bolsas, tanto do governo federal quanto das faculdades e universidades. (as próprias escolas são tipicamente os lugares que têm mais dinheiro para doar). Em seguida, considere o preço das instituições que você está considerando e reconheça que o custo pode variar drasticamente. Compre ao redor e procure o que tem os programas e recursos que você precisa. Para alguns, a faculdade comunitária pode ser uma maneira de obter algum crédito de forma mais acessível – e muitas vezes, os sistemas universitários apoiados pelo estado têm preços mais baixos do que as instituições privadas.

As pessoas devem ser particularmente cautelosas com o setor educacional com fins lucrativos – tenho visto consistentemente alguns dos piores resultados financeiros dessas escolas. Já vi pessoas pedindo mais dinheiro em empréstimos estudantis e tendo menos sucesso em pagá-los. E muitas dessas escolas com fins lucrativos tendem a gastar muito mais em marketing do que em currículo.


Q Algum recurso favorito? UMA

Quando se trata do sistema federal de empréstimo estudantil, as pessoas devem estar cientes das informações oficiais publicadas pelo governo em seus sites. Isso inclui:

  • Studentloans.gov : O site Federal Student Loan inclui informações sobre pedidos de plano de reembolso e uma ferramenta de estimativa de reembolso.
  • studentaid.edu.gov : Inclui muitas informações para as pessoas que pensam sobre as várias maneiras pelas quais as pessoas estão pagando pela escola.
  • NSDLS.ed.gov : um recurso essencial que reúne dados de escolas, o programa de empréstimo direto e outros programas do Departamento de Educação.
  • E também há informações úteis disponíveis no National Consumer Law Center:

  • Studentloanborrowerassistance.org : Fornece uma riqueza de informações para mutuários de empréstimos estudantis e suas famílias. É especialmente útil para pessoas que estão com dificuldades financeiras.

  • Heather Jarvis é um advogado e um especialista reconhecido nacionalmente especializado em direito de empréstimos estudantis. Ela forneceu educação e consultoria para empréstimos estudantis para universidades, associações e consultores profissionais. Amplamente reconhecido como uma fonte especializada de informações, Jarvis aconselhou membros de comitês do Congresso e funcionários administrativos sobre questões que afetam os mutuários de empréstimos estudantis. Ela se formou cum laude na Duke University School of Law em 1998.